El punto de partida introductorio de la obra se centra en la figura del consumidor como contratante de préstamos hipotecarios y en el modelo de contratación en masa utilizado por las entidades financieras, dentro del marco de la legislación de defensa de consumidores y usuarios y de la normativa sobre condiciones generales de la contratación.

A partir de ahí, se analiza la eventual presencia de cláusulas abusivas en préstamos hipotecarios celebrados con consumidores, las circunstancias que determinan su existencia en perjuicio del prestatario (a los efectos de su posible anulación), así como la exigencia de controles de legalidad y validez aplicables a las cláusulas incluidas en dichos préstamos hipotecarios (controles de «incorporación» y de «transparencia»).

La parte central de la monografía aborda un exhaustivo estudio sobre los vigentes criterios legales y jurisprudenciales (a nivel de España y de la UE) que se aplican para definir y establecer el carácter abusivo de ciertas cláusulas contractuales presentes en los préstamos hipotecarios (cláusula suelo; cláusula de redondeo de intereses al alza; cláusula IRPH; cláusula gastos; cláusula de intereses de demora; cláusula de vencimiento anticipado; hipoteca «multidivisa»).

Finalmente, el último capítulo de la obra recoge y analiza los efectos de la declaración judicial de abusividad de tales cláusulas (nulidad absoluta; imposibilidad de modificación o integración del contrato; subsistencia del préstamo hipotecario; cese en el uso de cláusulas abusivas; restitución de cantidades indebidamente cobradas al prestatario-consumidor; continuación o sobreseimiento de la ejecución hipotecaria tras ser anulada la cláusula de vencimiento anticipado de la deuda).

El libro se dirige a investigadores del ámbito jurídico, profesores universitarios, abogados, jueces y fiscales, asesores financieros y bancarios, así como a profesionales del mundo inmobiliario e hipotecario.

ABREVIATURAS

I.          EL CONCEPTO DE CONSUMIDOR Y USUARIO. SU PARTICIPACIÓN COMO PARTE CONTRATANTE EN PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS

1. La legislación de defensa de consumidores y usuarios. Ámbito subjetivo de aplicación

2. La figura del consumidor y usuario como contratante de un préstamo con garantía hipotecaria. Delimitación jurisprudencial y consecuencias jurídicas

3. La condición de consumidor en contratos de doble finalidad

II.         EL MODELO DE CONTRATACIÓN CON CONSUMIDORES EN EL MERCADO FINANCIERO: PRÉSTAMO HIPOTECARIO Y CONDICIONES GENERALES DE LA CONTRATACIÓN

1. La contratación bajo condiciones generales: un «auténtico modo de contratar» aplicable al mercado financiero

2. Requisitos de las condiciones generales de la contratación

III.       LA PRESENCIA DE CLÁUSULAS ABUSIVAS EN PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS CELEBRADOS CON CONSUMIDORES. CONTROLES APLICABLES

1. Aproximación al concepto y requisitos de las cláusulas abusivas

2. Requisitos esenciales que determinan la existencia de una cláusula abusiva en contratos con consumidores

a) Cláusula o estipulación contractual que no se haya negociado individualmente

b) Cláusula que sea contraria a las exigencias de la buena fe

c) Cláusula que cause en perjuicio o detrimento del consumidor y usuario un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes que se derivan del contrato

3. Circunstancias adicionales a valorar para la adecuada apreciación del carácter abusivo de una cláusula contractual

4. Apreciación del carácter abusivo de las cláusulas en relación con el objeto principal del contrato

5. Controles de legalidad y validez aplicables a las cláusulas incluidas en préstamos hipotecarios celebrados con consumidores

a) Control de incorporación o de inclusión de las condiciones generales de la contratación

b) Control de transparencia de las condiciones generales incorporadas a contratos con consumidores

IV.       CRITERIOS PARA LA DETERMINACIÓN DEL CARÁCTER ABUSIVO DE DIVERSAS CLÁUSULAS CONTRACTUALES DEL PRÉSTAMO HIPOTECARIO

1. Las cláusulas abusivas más frecuentes en los préstamos hipotecarios

2. Cláusula suelo o cláusula limitativa de la variabilidad del tipo de interés remuneratorio

a) Tipología de cláusulas suelo objeto de controversia

b) Criterios para declarar el carácter abusivo de las cláusulas suelo

3. Cláusula de redondeo de intereses al alza

4. Cláusula relativa al cálculo del tipo de interés variable aplicable referenciado al índice IRPH

a) Configuración del índice IRPH. Aplicabilidad de los controles de incorporación y transparencia

b) Criterios para declarar el carácter abusivo de la cláusula IRPH en la jurisprudencia menor

c) Contenido y alcance del control de transparencia de la cláusula de interés variable referenciada al IRPH. El criterio de la Sentencia del Tribunal Supremo de 14 de diciembre de 2017

d) El voto particular a la Sentencia del Tribunal Supremo de 14 de diciembre de 2017

e) La jurisprudencia menor posterior a la STS de 14 de diciembre de 2017

f) Conclusión reflexiva

5. Cláusula relativa a los gastos derivados de la operación crediticia de préstamo hipotecario

a) Gastos e impuestos que ocasiona el negocio jurídico de préstamo hipotecario. Generalidades sobre la declaración de nulidad de la «cláusula gastos»

b) Gastos precontractuales derivados de la tasación del inmueble a hipotecar y de la comprobación de su situación registral

c) Gastos de documentación pública notarial de la escritura de préstamo hipotecario y gastos de su inscripción en el Registro de la Propiedad

d) Impuestos que gravan el préstamo hipotecario

e) Gastos de tramitación y gestoría

f) Gastos para asegurar la conservación y efectividad de la garantía del préstamo hipotecario

g) Gastos y costas procesales derivadas del incumplimiento de obligaciones por el prestatario y de la defensa del crédito por la entidad financiera

h) Gastos de cancelación de la garantía hipotecaria

i) Conclusión

6. Cláusula sobre intereses de demora o intereses moratorios

a) Naturaleza y funcionalidad de la cláusula de intereses de demora

b) Criterios para declarar el carácter abusivo de la cláusula de intereses de demora

7. Cláusula de vencimiento anticipado

a) La esencial validez de la cláusula. Parámetros de licitud

b) Circunstancias a considerar para la apreciación del carácter abusivo de la cláusula de vencimiento anticipado

c) Supuestos particulares de ejercicio abusivo de la cláusula de vencimiento anticipado

8. Cláusula relativa a la denominación del préstamo en moneda extranjera. El préstamo hipotecario multidivisa

a) Naturaleza jurídica de la llamada «hipoteca multidivisa». Régimen legal aplicable y consecuencias

b) Criterios para declarar el carácter abusivo de las cláusulas relativas a la denominación en divisas del préstamo hipotecario

V.        EFECTOS DE LA DECLARACIÓN JUDICIAL DE ABUSIVIDAD DE CLÁUSULAS INCLUIDAS EN PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS

1. El deber de apreciación judicial de oficio del carácter abusivo de una condición general de la contratación y oposición a la ejecución hipotecaria fundada en el carácter abusivo de una cláusula contractual

2. Efectos generales de la declaración de abusividad de una cláusula contractual

a) No vinculación al consumidor de las cláusulas abusivas: nulidad absoluta

b) Imposibilidad de modificar o integrar el contenido de una cláusula abusiva

c) Subsistencia del contrato tras la supresión de la cláusula abusiva. Eventual sustitución de dicha cláusula por una disposición supletoria de Derecho nacional

d) El cese en el uso de las cláusulas abusivas

3. Efecto restitutorio de cantidades indebidamente cobradas o imputadas al consumidor prestatario: alcance temporal

a) La «restitutio in integrum» derivada de la nulidad de cláusulas abusivas

b) Restitución de cantidades por aplicación de la cláusula suelo declarada abusiva. Aplicación retroactiva (ex tunc) del efecto restitutorio

c) Efecto restitutorio subsiguiente a la anulación de otras cláusulas abusivas del préstamo hipotecario

4. Consecuencias procesales de la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado: continuación o sobreseimiento de la ejecución hipotecaria

ANEXO DE JURISPRUDENCIA ANALIZADA

BIBLIOGRAFÍA

• 

  Pablo Amat Llombart

  Catedrático de Derecho Civil
  

  Pablo Amat Llombart es Catedrático de Derecho Civil en la Universitat Politècnica de València. Ocupa los cargos de vicepresidente de la Unión Mundial de Agraristas Universitarios y de la Asociación Española de Derecho Agrario, delegado ...