La nulidad de las cláusulas abusivas en contratos bancarios
A propósito de la STS 16 de diciembre de 2009 y la SAP Madrid 11 mayo de 2005
Artículo publicado en: Revista de Derecho Privado 02/2010
- Artículo publicado en: Revista de Derecho Privado
- Numero: 02/2010
- Fecha: 2010-03-01
- ISSN: 0034-7922
- Páginas: 38 (69 - 106)
- Idioma: español (castellano)
- Editorial: Editorial Reus
- Palabras Clave:
acción de cesación,
cláusulas abusivas,
contratos bancarios,
control de contenido,
control de inclusión,
exención de responsabilidad,
garantías,
hipoteca,
interpretación de las condiciones generales,
protección del consumidor,
vencimiento anticipado
La nulidad de las cláusulas abusivas en contratos bancarios
A propósito de la STS 16 de diciembre de 2009 y la SAP Madrid 11 mayo de 2005
Artículo publicado en: Revista de Derecho Privado 02/2010
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La importancia de la reciente Sentencia del Tribunal Supremo de 16 de diciembre de 2009, es el punto de partida de este estudio sobre cláusulas abusivas en el ámbito bancario. Esta Sentencia, que resuelve una acción de cesación en virtud de la cual se declaran abusivas 14 cláusulas utilizadas por diferentes entidades bancarias en los contratos con sus clientes, va a ser un referente importante en nuestra jurisprudencia, primero, porque resuelve una acción colectiva, lo que pocas veces se da en nuestro ordenamiento, y segundo por el reconocimiento del carácter abusivo de cláusulas que permiten la exoneración de responsabilidad del profesional, o la limitación de los derechos del consumidor. Se parte de un análisis de cuestiones generales, derivadas del sistema de doble control de las condiciones generales: el control de inclusión y el control de contenido; junto con algunas cuestiones procesales, como el efecto «ultra partes» de la cosa juzgada en este ámbito, para después adentrarse en el estudio de las diferentes cláusulas enjuiciadas en la sentencia, analizando su admisibilidad o nulidad en cada caso.
I. HECHOS RELEVANTES.
II. EL CONTROL DE LAS CONDICIONES GENERALES.
1. Control de inclusión.
2. Control de contenido.
2.1. El control de inclusión de las condiciones generales.
2.1.1. Accesibilidad y conocimiento:
A) Aplicación de tarifas por comisiones y gastos de la cuenta.
2.1.2. Redacción conforme a criterios de claridad, concreción y sencillez.
2.1.3. Sanción correspondiente.
III. CUESTIONES PROCESALES.
1. Acumulación de acciones y procedimiento.
2. Efectos jurídicos de las acciones de cesación.
IV. CLÁUSULAS RELATIVAS A LAS GARANTÍAS DE CUMPLIMIENTO.
1. Extensión de la garantía hipotecaria para cubrir las costas derivadas de la ejecución.
2. Por imposibilidad de inscripción de la hipoteca en el registro.
2.1. La denegación de la inscripción de la hipoteca como condición resolutoria.
2.2. La interpretación contra proferentem de las cláusulas no negociadas.
V. CLÁUSULAS REFERENTES A LA RESPONSABILIDAD.
1. Por pérdida o uso fraudulento de la tarjeta o libreta.
1.1. La exención de responsabilidad de la entidad bancaria.
1.2. El tratamiento de la comunicación forzada del número secreto (PIN):
a) Presunción de negligencia del usuario.
b) Exención de responsabilidad de la entidad bancaria.
2. Exoneración de responsabilidad del banco por operaciones realizadas entre un establecimiento y el titular.
3. Exención de responsabilidad por cheques falsificados o manipulados.
4. Exoneración de responsabilidad por fallo de tarjetas en cajeros y aparatos de disposición.
VI. CLÁUSULAS RELATIVAS AL VENCIMIENTO ANTICIPADO DEL CRÉDITO.
1. Cláusulas admisibles.
2. Cláusulas abusivas.
2.1. Cláusulas que prevén el vencimiento anticipado por incumplimiento del prestatario de obligaciones distintas del pago, o por el incumplimiento de obligaciones del prestatario con respecto a terceros (Hacienda Pública, seguros).
2.2. Cláusula que estipula el vencimiento anticipado por disminución de la solvencia o embargo.
2.3. Vencimiento anticipado del crédito por imposibilidad de inscripción en el Registro. (Remisión).
VII. LIMITACIÓN DE DERECHOS DEL ADHERENTE.
1. Renuncia al derecho de notificación en caso de cesión de crédito:
a) Cesión de contrato.
b) Cesión de crédito: en general y de crédito hipotecario.
2. Enajenación de finca hipotecada.
VIII. CONCLUSIONES.