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Las recargas de la hipoteca


Artículo publicado en: Revista de Derecho Privado 06/2008


Revista de Derecho Privado

Las recargas de la hipoteca


Artículo publicado en: Revista de Derecho Privado 06/2008


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Con la finalidad de flexibilizar el mercado hipotecario, la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, ha brindado cobertura legal a ciertos productos financieros conocidos en la práctica bancaria desde hace tiempo, pero rechazados por la doctrina de la DGRN. El presente estudio analiza la viabilidad de que una hipoteca pueda extender su cobertura a créditos o préstamos distintos al inicial garantizado al modo de las hipotecas recargables del Derecho francés. A tal fin, se analiza detalladamente la nueva redacción del art. 4 de la Ley 2/94 que reputa que la ampliación de capital sin incremento de la cifra de responsabilidad hipotecaria comporta tan sólo una novación modificativa de la obligación y se estudian las distintas posibilidades de constituir ab initio una garantía hipotecaria con esta naturaleza.

I. LA FLEXIBILIDAD DEL MERCADO HIPOTECARIO Y LA NECESIDAD DE OFRECER COBERTURA LEGAL A NUEVOS PRODUCTOS FINANCIEROS: ¿UNA REFORMA OPORTUNA?

1. El propósito legislativo.

2. La Ley 41/2007 en el contexto económico actual.

II. LA POSIBLE REUTILIZACIÓN DEL CAPITAL YA AMORTIZADO.

1. Hipotecas flexibles o abiertas: algunos ejemplos de los productos financieros ofertados por las entidades de crédito a los particulares.

2. La posibilidad de disponer del capital amortizado para generar nuevo crédito: ¿Hipoteca de Propietario?

III. EL ARTÍCULO 4 DE LA 2/94 Y LOS PROBLEMAS DE SU INTERPRETACIÓN.

1. El modelo francés de hipoteca recargable y su posible influencia en la nueva redacción del art. 4 de la Ley 2/1994.

2. Ampliación de capital: novación modificativa vs acumulación.

3. La ratio del mantenimiento del rango en el art. 4.3 de la Ley 2/94.

3.1. El presupuesto de la novación modificativa en el art. 4 de la Ley 2/94: la inexistencia de perjuicio a terceros.

3.2. La cifra de responsabilidad hipotecaria: función.

3.3. La cifra de responsabilidad hipotecaria y el perjuicio de terceros.

IV. CONSTITUCIÓN AB INITIO DE UNA HIPOTECA CON NATURALEZA RECARGABLE.

1. Introducción.

2. El modelo del art. 153 bis LH para las hipotecas recargables.

2.1. Análisis del propósito legislativo.

2.2. La posibilidad de constituir una hipoteca recargable al margen del art. 153 bis LH.

3. Hipoteca recargable constituida bajo el molde del art. 153 LH.

4. Hipoteca recargable al margen de los arts. 153 y. 153 bis LH.