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Crédito inmobiliario y solvencia negativa: sanciones para el prestamista y remedios para el prestatario

Capítulo publicado en: Los contratos de crédito inmobiliario

Crédito inmobiliario y solvencia negativa: sanciones para el prestamista y remedios para el prestatario

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La concesión desordenada e irresponsable de créditos (al consumo e hipotecarios) y la poco cuidada evaluación de la capacidad económica de los deudores ha sido la causa del sobreendeudamiento, la crisis del sistema bancario y las políticas de austeridad, que han sumido en la pobreza a un buen número de personas. Las políticas responsables de concesión del crédito exigen una regulación estricta de los intermediarios y de la concesión de tarjetas de crédito, la prohibición de publicidad agresiva, la prohibición de la usura, la prohibición de embargar la vivienda y otros bienes esenciales, el refuerzo de la mediación en la resolución de conflictos, el apoyo a la recuperación de los sobreendeudados (2ª oportunidad), así como la prevención y la información y educación financiera2. Algunas de esas cuestiones ya han sido abordadas legislativamente y, en particular, en las Directivas 2008/48, sobre crédito al consumo, y 2014/17, sobre crédito inmobiliario, aunque no siempre se ha ido muy lejos y algunas de las medidas adoptadas juegan un papel secundario. Aquí se tratará específicamente del análisis de la solvencia del prestatario que es, quizás, uno de los instrumentos más eficaces para luchar contra el sobreendeudamiento.

1. Introducción.

2. El deber del prestamista de evaluar la solvencia del consumidor.

2.1. La directiva 2008/48: ¿endurecimiento del acceso al crédito o solución en favor de la banca?

2.2. La Directiva 2014/17: Cambio de marcha.

3. Entre la libertad y la prohibición de contratar.

3.1. Pros y contras.

3.2. ¿Los Estados miembros deberían extender la prohibición al crédito al consumo?

4. Solvencia negativa: ¿Qué sanciones y/o remedios?

4.1. Derecho público / Derecho privado.

4.1.1. Compatibilidad de las sanciones (administrativas) y los remedios (contractuales).

4.1.2. ¿Qué normas para qué tipo de sanciones?

4.1.3. Las consecuencias: terminológicas y de otro tipo.

4.2. Remedios que afectan al contrato.

4.2.1. Para empezar, algunas premisas básicas.

4.2.2. Privación de los intereses y/o del capital.

4.2.3. Reembolso anticipado del crédito.

4.2.4. Culpa in contrahendo.

5. Reflexiones finales.

6. Bibliografía.