Formación del contrato de seguro y cobertura del riesgo es el título de este estudio, que detalla pormenorizadamente las diferentes fases de dicha formación. Precedida de una introducción histórica, limitada a los precedentes codiciales y legislativos de la actual Ley de contrato de seguro, efectúa también un examen de la regulación internacional en la materia, especialmente las iniciativas en cuanto a la unificacióndel Derecho europeo de los contratos, y en particular del seguro. Los Principios de Derecho Europeo de los Contratos, y los más especializados Principios del Contrato de seguro son examinados y tenidos en cuenta en este trabajo, con manejo del Draft Common Frame of Reference.

Se estudia también el contrato de seguro y en particular sus elementos, así como su formalización en la póliza, sin olvidar otros documentos que también son de interés para el contrato. Para la delimitación del problema de la formación del contrato se examinan determinadamente la solicitud del tomador del seguro y la proposición del asegurador, conectándolas con el binomio oferta-aceptación y el iter clásico de la formación del contrato. Y todo ello con un objetivo muy claro y práctico: determinar la existencia o no de cobertura del riesgo, que permita (o no) la indemnización del daño ocurrido que sea el siniestro. Se incluye la tipología de casos o coberturas en los que el riesgo se ve cubierto.

1.    EL MARCO LEGAL DEL CONTRATO DE SEGURO

       1.1  La regulación española

             1.1.1 Antecedentes históricos

             1.1.2 El Proyecto Sainz de Andino y el Código de comercio de 1829

             1.1.3 El Proyecto García Goyena

             1.1.4 La codificación

                     1.1.4.1 El Código de comercio

                     1.1.4.2 El Código civil

             1.1.5 La Ley de Contrato de Seguro

                     1.1.5.1 Prolegómenos

                     1.1.5.2 La Ley 50/1980 de 8 de octubre: valoración y modificaciones

                     1.1.5.3 La anunciada reforma de la Ley

       1.2  Regulación internacional

             1.2.1 Alcance internacional de la materia

             1.2.2 La unificación y modernización del Derecho europeo de los contratos: iniciativas     

             1.2.3 Unificación en particular del seguro

             1.2.4 Los Principios de Derecho europeo del Contrato de seguro

             1.2.5 Voces críticas acerca de los desarrollos europeos

2.    EL CONTRATO DE SEGURO: CONSIDERACIONES DOCTRINALES

       2.1  El seguro

             2.1.1 Idea o concepto sobre la institución y sobre el contrato

             2.1.2 La debatida “naturaleza” del contrato

       2.2  El contrato de seguro

             2.2.1 Concepto y clases

             2.2.2 Características del mismo

             2.2.3 Elementos del contrato

                     2.2.3.1 Causa del contrato: el riesgo asegurado

                     2.2.3.2 Objeto. El interés asegurado

                     2.2.3.3 Elementos personales

                     2.2.3.4 Elementos reales y contenido del contrato

                                2.2.3.4.1 La prima del seguro y la cobertura

                                2.2.3.4.2 Contenido obligacional del contrato

3.    LA FORMACIÓN DEL CONTRATO DE SEGURO

       3.1 El iter contractual

             3.1.1 El requisito fundamental: el consentimiento

             3.1.2 Tratos preliminares. La solicitud y la proposición de seguro

                     3.1.2.1 La solicitud de seguro

                     3.1.2.2 El cuestionario de seguro

                     3.1.2.3 La proposición de seguro

                     3.1.2.4 La aceptación de la proposición

                     3.1.2.5 Un derecho de arrepentimiento

       3.2  Elementos formalizadores: la póliza

             3.2.1 Valor probatorio de la forma

             3.2.2 La forma de la póliza

             3.2.3 El documento de cobertura provisional y otras certificaciones

4.    PREVISIONES EN LOS ACTUALES DESARROLLOS EUROPEOS SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO

       4.1  El Draft o DCFR, aspectos relevantes para el contrato de seguro

             4.1.1 Algunos preceptos en el Draft relacionados con la formación del contrato de seguro

                     4.1.1.1 El principio de libertad de forma para los contratos

                     4.1.1.2 La superación del mecanismo de la oferta y la demanda

                     4.1.1.3 El principio de no discriminación

             4.1.2 Referencias en el articulado del Draft al contrato de seguro

                     4.1.2.1 Exclusión de ciertos seguros del derecho de desistimiento

                     4.1.2.2 Exclusión de la regulación especial sobre servicios

                     4.1.2.3 Exclusión del ámbito de las garantías

                     4.1.2.4 Referencias no relevantes para la formación del contrato de seguro

       4.2  El contrato de seguro en los PEICL

             4.2.1 Generalidades

             4.2.2 La elaboración de los Principios de Derecho Europeo de Contrato de Seguro

             4.2.3 El derecho de arrepentimiento: peculiaridades para el seguro

             4.2.4 Principios relativos a la formación del contrato

                     4.2.4.1 No exigencia de forma escrita: la póliza

                     4.2.4.2 La solicitud y la propuesta

                     4.2.4.3 La perfección del contrato de seguro

                     4.2.4.4 La responsabilidad o cobertura

                     4.2.4.5 Tipos de cobertura: Eventual, preliminar, retroactiva y residual

5.    EL COMPLEJO PROCESO FORMATIVO DEL CONTRATO DE SEGURO Y SUS EFECTOS

       5.1  La delimitación del problema de la formación del contrato

       5.2  La proposición y la aceptación en la perfección del contrato

             5.2.1 La proposición o propuesta como oferta

             5.2.2 La aceptación de la oferta

             5.2.3 Las directrices europeas en cuanto a oferta y aceptación

       5.3  La eficacia del contrato de seguro y la cobertura

             5.3.1 Planteamiento: la sonrisa del gato de Cheshire

             5.3.2 La incidencia del seguro obligatorio, en particular el del automóvil

             5.3.3 La cobertura preliminar

                     5.3.3.1 Planteamiento y ejemplos

                     5.3.3.2 La diferenciación con las cláusulas claims made

             5.3.4 Coberturas provisionales

             5.3.5 Cobertura residual

BIBLIOGRAFÍA CONSULTADA (Por autores)

• 

  Miguel L. Lacruz Mantecón

  Profesor Titular de Derecho civil en la Facultad de Derecho de la Universidad de Zaragoza
  

   Miguel L. Lacruz Mantecón (Zaragoza, 1960) es Profesor Titular de Derecho civil en la Facultad de Derecho de la Universidad de Zaragoza. Especializado en Propiedad intelectual, donde lleva a cabo sus primeras publicaciones (Las obligaciones ...